При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Величина возмещения определяется страховщиком на основании оценки эксперта-техника, прошедшего аккредитацию. Проблема заключается в том, что многие нормативные, методологические и информационные документы, необходимые для функционирования независимой экспертизы, до сих пор находятся в стадии разработки. Кроме того, отсутствует единая база экспертов, единые стандарты расчет величины затрат на ремонт поврежденного транспортного средства. Срок рассмотрения заявления о страховой выплате по ОСАГО с 1-го марта 2008 года составляет 30 дней (ранее – 15 дней). В целях предотвращения злоупотребления сроками выплат страховыми компаниями законодателем предусмотрена ответственность в виде неустойки. Увеличение сроков произошло вследствие участившихся случаев страхового мошенничества. Страховой компании при осуществлении выплат необходимо проверить все факты, имеющие значение для дела, проанализировать документы, а кроме того, например, в случаях по ОСАГО, проверить данные о потерпевшем, ведь он, как правило, не являеттся страхователем данной компании. Данная ситуация порождает с одной стороны незаинтересованность клиентов в тщательном выборе своего страховщика ОСАГО. С другой стороны потерпевший вынужден обращаться за возмещением в компанию, с которой у него нет договорных отношений и которая не заинтересована в повышении качества обслуживания.
Кроме того, нельзя оставить без внимания проблемы, возникающие во взаимоотношениях между страховщиками в рамках ОСАГО и автокаско. В случае, когда потерпевший в ДТП застрахован на условиях автокаско, необходимо установить очередность предъявления прав требования потерпевшего, намеренного обратиться за страховой выплатой (к страховщику, застраховавшему его имущество, либо к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда в рамках ОСАГО), соотношение положений правил добровольного страхования с Правилами ОСАГО, предусматривающими различный подход к формированию необходимого пакета документов для осуществления страховой выплаты, а также механизм взаимодействия страховщиков ОСАГО и КАСКО. Указанные факторы побуждают искать пути усовершенствования системы, и в частности, предполагают введение механизма прямого возмещения вреда.
Прямое возмещение убытков – это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое страховщиком, заключившим с потерпевшим – владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Такое правило действует при наличии следующих обстоятельств:
· в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
· ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом.
Внедрение механизма прямого возмещения вреда, при котором потерпевший обращается в «свою» страховую компанию за страховой выплатой, привносит механизмы конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев, растет заинтересованность страховщиков в сохранении и расширении клиентской базы по другим, более прибыльным, видам страхования; для страхователей упрощается порядок урегулирования страхового случая, ускоряется оформление документов на месте ДТП.
В России введение прямого урегулирования намечено на 1 марта 2009 года. Именно к тому времени страховщики постараюся быть готовыми к новшеству, а также будет создана необходимая инфраструктура. На сегодняшний день нет государственного реестра экспертов-техников, единых стандартов оценки восстановительного ремонта, автоматизированной информационной системы. Кроме того, клиринговый центр для проведения последующих взаиморасчетов между страховыми организациями находится лишь на стадии создания. Нерешенность этих и других вопросов может привести к дискредитации самой идеи упрощения и нарушению прав потерпевших.
Проблема регистрации и оформления страховых случаев в органах ГИБДД также является одной из центральных в автостраховании. Отдельно нужно отметить, что большое число документов, необходимых для обращения за страховой выплатой усложняет и затягивает процедуру возмещения ущерба, прежде всего в тех случаях, когда водители согласны между собой об обстоятельствах случившегося. Активная работа по рационализации процедур оформления ДТП, по увеличению штата сотрудников, которая ведется в настоящий момент – малоэффективна. Действенной мерой может стать упрощение подготовки документов — компьютерная обработка, цифровое фотографирование и измерение, спутниковая связь. Однако более радикальное решение проблемы – введение упрощенного порядка оформления ДТП без участия ГИБДД, по системе так называемого «европейского протокола». Данная процедура применяется в большинстве стран Европы.
У страхователей с декабря 2008 года должна появиться возможность не вызывать на место происшествия сотрудников милиции при наличии одновременно следующих обстоятельств случившегося:
· вред причинен имуществу;
· ДТП произошло с двумя застрахованными участниками;
· обстоятельства, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в бланке извещения, выдаваемого страховщиком.
При выполнении всех этих условий заполненные бланки извещения о дорожном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику. В случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений или обстоятельств причинения вреда, страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к случившемуся транспортных средств (если есть сомнение, что именно эти машины попали в аварию). Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда потерпевшему не может превышать 25 000 рублей. Дополнительных выплат потерпевший требовать не вправе, за исключением ситуации, если обнаружится вред, причиненный его жизни или здоровью, о котором он не знал на момент предъявления требования о страховой выплате.
Однако следует учитывать, что автопарк в нашей стране постоянно обновляется, многие автомобили приобретаются за счет программ кредитования, следствием чего является рост числа машин, застрахованных в добровольном порядке по автокаско. Правила добровольного автострахования, практически всех страховщиков, предусматривают обязательность предоставления справки из ГИБДД (без них выплаты производятся только при повреждении стекол и фар) для получения страховой выплаты. Таким образом, при аварии урегулировать спор автомобилисты смогут только в том случае, если виновник не намерен получать возмещение по автокаско. Рассчитывать на то, что правила страховых организаций будут изменены, не приходиться, поскольку это явно приведет к росту страхового мошенничества.
Для решения указанных проблем, при реализации системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП в России, прежде всего, необходимо проведения ряда мероприятий. Так, уже была отмечена необходимость разработки единых стандартов независимой технической экспертизы. Наличие официально утвержденных стандартов независимой технической экспертизы, с одной стороны, позволит страховщику избежать конфликта с клиентом, а с другой стороны – избежать конфликта со страховщиком причинителя вреда при прямом возмещении вреда. Кроме того, следует разработать механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП. Без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков, станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов.
Создание единой информационной системы для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками позволит обеспечить внедрение систем «европейского протокола» и прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Такая система также необходима для борьбы со страховым мошенничеством и для оперативного осуществления выплат.
Кроме того, нельзя оставить без внимания проблемы, возникающие во взаимоотношениях между страховщиками в рамках ОСАГО и автокаско. В случае, когда потерпевший в ДТП застрахован на условиях автокаско, необходимо установить очередность предъявления прав требования потерпевшего, намеренного обратиться за страховой выплатой (к страховщику, застраховавшему его имущество, либо к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда в рамках ОСАГО), соотношение положений правил добровольного страхования с Правилами ОСАГО, предусматривающими различный подход к формированию необходимого пакета документов для осуществления страховой выплаты, а также механизм взаимодействия страховщиков ОСАГО и КАСКО. Указанные факторы побуждают искать пути усовершенствования системы, и в частности, предполагают введение механизма прямого возмещения вреда.
Прямое возмещение убытков – это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое страховщиком, заключившим с потерпевшим – владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Такое правило действует при наличии следующих обстоятельств:
· в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
· ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом.
Внедрение механизма прямого возмещения вреда, при котором потерпевший обращается в «свою» страховую компанию за страховой выплатой, привносит механизмы конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев, растет заинтересованность страховщиков в сохранении и расширении клиентской базы по другим, более прибыльным, видам страхования; для страхователей упрощается порядок урегулирования страхового случая, ускоряется оформление документов на месте ДТП.
В России введение прямого урегулирования намечено на 1 марта 2009 года. Именно к тому времени страховщики постараюся быть готовыми к новшеству, а также будет создана необходимая инфраструктура. На сегодняшний день нет государственного реестра экспертов-техников, единых стандартов оценки восстановительного ремонта, автоматизированной информационной системы. Кроме того, клиринговый центр для проведения последующих взаиморасчетов между страховыми организациями находится лишь на стадии создания. Нерешенность этих и других вопросов может привести к дискредитации самой идеи упрощения и нарушению прав потерпевших.
Проблема регистрации и оформления страховых случаев в органах ГИБДД также является одной из центральных в автостраховании. Отдельно нужно отметить, что большое число документов, необходимых для обращения за страховой выплатой усложняет и затягивает процедуру возмещения ущерба, прежде всего в тех случаях, когда водители согласны между собой об обстоятельствах случившегося. Активная работа по рационализации процедур оформления ДТП, по увеличению штата сотрудников, которая ведется в настоящий момент – малоэффективна. Действенной мерой может стать упрощение подготовки документов — компьютерная обработка, цифровое фотографирование и измерение, спутниковая связь. Однако более радикальное решение проблемы – введение упрощенного порядка оформления ДТП без участия ГИБДД, по системе так называемого «европейского протокола». Данная процедура применяется в большинстве стран Европы.
У страхователей с декабря 2008 года должна появиться возможность не вызывать на место происшествия сотрудников милиции при наличии одновременно следующих обстоятельств случившегося:
· вред причинен имуществу;
· ДТП произошло с двумя застрахованными участниками;
· обстоятельства, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в бланке извещения, выдаваемого страховщиком.
При выполнении всех этих условий заполненные бланки извещения о дорожном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику. В случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений или обстоятельств причинения вреда, страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к случившемуся транспортных средств (если есть сомнение, что именно эти машины попали в аварию). Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда потерпевшему не может превышать 25 000 рублей. Дополнительных выплат потерпевший требовать не вправе, за исключением ситуации, если обнаружится вред, причиненный его жизни или здоровью, о котором он не знал на момент предъявления требования о страховой выплате.
Однако следует учитывать, что автопарк в нашей стране постоянно обновляется, многие автомобили приобретаются за счет программ кредитования, следствием чего является рост числа машин, застрахованных в добровольном порядке по автокаско. Правила добровольного автострахования, практически всех страховщиков, предусматривают обязательность предоставления справки из ГИБДД (без них выплаты производятся только при повреждении стекол и фар) для получения страховой выплаты. Таким образом, при аварии урегулировать спор автомобилисты смогут только в том случае, если виновник не намерен получать возмещение по автокаско. Рассчитывать на то, что правила страховых организаций будут изменены, не приходиться, поскольку это явно приведет к росту страхового мошенничества.
Для решения указанных проблем, при реализации системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП в России, прежде всего, необходимо проведения ряда мероприятий. Так, уже была отмечена необходимость разработки единых стандартов независимой технической экспертизы. Наличие официально утвержденных стандартов независимой технической экспертизы, с одной стороны, позволит страховщику избежать конфликта с клиентом, а с другой стороны – избежать конфликта со страховщиком причинителя вреда при прямом возмещении вреда. Кроме того, следует разработать механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП. Без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков, станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов.
Создание единой информационной системы для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками позволит обеспечить внедрение систем «европейского протокола» и прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Такая система также необходима для борьбы со страховым мошенничеством и для оперативного осуществления выплат.