Перспективным и стратегически важным направлением в автотранспортном страховании можно назвать вступление России в систему международного страхования ответственности автовладельцев.
Пересечь границу другого государства на своем автомобиле без полиса страхования автогражданской ответственности, действующего на территории этой страны, сегодня невозможно. Поэтому россияне, выезжающие за границу на своих автомобилях, покупают зарубежные сертификаты «зеленой карты» в российских страховых компаниях, которые выступают в качестве посредников. Естественно, что продавать чужие полисы не очень престижно, на этом много теряют российские страховщики и переплачивают автовладельцы.
«Зеленая карта» - это международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьей стороной при выезде за рубеж. Он обеспечивает беспрепятственное передвижение средств автотранспорта через государственные границы стран – участниц системы и применение к ним принятых правил урегулирования страховых случаев.
Из числа стран – будущих членов Европейского Союза Дания была первой страной, которая ввела обязательное страхование ответственности автомобилистов. Это произошло в 1927 году, и вскоре подобные законы были приняты в Финляндии и Норвегии. В 1930 году их примеру последовала Великобритания, в 1932 году – Люксембург, в 1934 году – Ирландия, в 1939 году - Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности было введено лишь в 50-х годах.
Однако очень скоро стало ясно, что принятое законодательство не позволяло обеспечить выплату компенсации пострадавшим в результате ДТП, виновником которого являлся иностранный гражданин. Виновник-иностранец покидал страну пребывания до того, как ему могла быть предъявлена претензия о возмещении ущерба, а пострадавшему оставалась лишь надежда на судебную защиту.
Вначале вопрос решался на основе двусторонних межгосударственных соглашений, затем они приняли универсальный характер. Первая система взаимного признания страхового покрытия автогражданской ответственности была создана в Скандинавских странах, и полисы которые она выдавала, были зеленого цвета. Отсюда и пошла «зеленая карта».
В 1949 году в Лондоне было подписано соглашение о «зеленой карте» между тринадцатью странами-участницами. В соответствии с данными Соглашениями была определена структура управления системой «зеленая карта». В частности, в Лондоне был учрежден Совет Бюро - ассоциация Национальных Бюро государств - участников системы «зеленая карта», разработаны правила функционирования системы, и с 1953 года она начала свою деятельность.
Национальные Бюро получают финансирование за счет регулярных отчислений страховых премий страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности в конкретном государстве на основе, полученной в соответствии с национальным законодательством лицензии. Национальное Бюро выпускает сертификаты для выдачи при участии национальных страховщиков - своих членов всем заинтересованным страхователям, а также регулирует возникающие в данной стране претензии и предъявляемые иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба. «Зеленая карта» выдается в стандартной, унифицированной форме и избавляет автовладельца от необходимости заключать дополнительные договоры страхования при пересечении границ стран-участниц.
Государству, желающему вступить в систему «зеленая карта» необходимо иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, где предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытия, а также Национальное Бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Следует отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должны гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях.
Механизм возмещения ущерба при ДТП с участником иностранного государства построен следующим образом. Страхователь – виновник ДТП, предъявляет сертификат представителям власти или полиции, которые сообщают потерпевшему адрес бюро в стране посещения. Национальное бюро обязано рассмотреть и удовлетворить претензию пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим в стране законодательством, а затем обратиться к национальному бюро той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника ДТП, и где выдавалась «зеленая карта», с требованием о возмещении убытка. Урегулирование убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, являющимися членами системы.
Исходя из принципа, что обязательное страхование ответственности в первую очередь нацелено на защиту интересов пострадавшей стороны, а не лиц, использующих средство автотранспорта, условия страхования системы «зеленая карта» четко определяют, что наличие исключений в национальных условиях страхования не освобождает страховщика от обязательств по возмещению ущерба в подобных случаях. Однако страховщик имеет полное право воспользоваться своим правом регресса к держателю страхового полиса.
По усмотрению национального бюро страны, где имело место ДТП, возможность отказа страховщика от выполнения своих обязательств допускается только в двух случаях. Во-первых, страховщик может воздержаться от выплаты возмещения, если пострадавшее лицо имеет право получить компенсацию через органы социального обеспечения и, во-вторых, если ДТП произошло по вине лица, противозаконно использовавшего средство автотранспорта (кража, захват с использованием насилия). В таких случаях имеется еще одна возможность для выплаты возмещения – через гарантийный фонд.
Под гарантийным фондом подразумевается орган, который создается в каждой из стран, являющихся членом системы «зеленая карта», с целью обеспечения защиты интересов пострадавших в ДТП в тех случаях, когда ущерб причинен незастрахованным или неустановленным средством автотранспорта.
На сегодняшний день в систему «зеленая карта» входит 44 страны: вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран.
Вступление Российской Федерации в систему «зеленая карта» намечено на начало 2009 года. При подготовке к вступлению уже выполнен ряд требований, создано российское бюро, введено обязательное страхование автогражданской ответственности, определен банк-контрагент для получения банковской гарантии европейского банка, что соответствует финансовым требованиям Совета Бюро по приему новых членов. Кроме того активно ведется работа по внесению изменений в нормативно-правовую базу, разрабатывается система показателей, необходимых для прогнозирования рынка. Еще одна из основных задач, стоящих перед страховщиками – разработка четкой тарифной сетки.
Генеральная ассамблея Совета бюро международной системы «Зеленая карта» 29 мая в Лиссабоне приняла Россию в систему. Российские страховщики смогут выдавать полисы «Зеленой карты» с 1 января 2009 г. Однако впереди РФ предстоит обеспечить финансовые гарантии, бремя которых ложится на тех страховщиков, которые намерены работать в действующей международной системе страхования. Они должны внести вступительный депозит.
Сумма банковской гарантии или денежного депозита зависит от количества автотранспортных средств, зарегистрированных на территории страны члена Совета Бюро с переходным статусом.
По расчетам для России такой взнос составит 11 млн. евро, а также необходим договор перестраховочной программы по рискам сверх 200 000 евро в соответствии с требованиями совета бюро. Планируется, что банковская гарантия будет предоставлена Коммерцбанком, а перестраховочная программа - компанией Scor.
Девятнадцать страховых компаний – членов РСА, а именно: ОАО «Альфа Страхование», ОАО «ВСК», ОАО «Государственная страховая компания «Югория», ЗАО СО «ЛК-Сити», ЗАО «Международная страховая компания «АЙНИ», ОАО «МСК», СОАО «Регион», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОАО «Росгосстрах», ОАО «РОСНО», ОАО СК «Русский мир», ООО «Страховая компания «Согласие», ОАО «ЖАСО», ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», ОАО СК «Двадцать первый век», ЗАО «СГ «УралСиб», ООО СК «Цюрих. Ритейл», ОАО СК «Шексна», ЗАСО «ЭРГО Русь», представили заявки на участие в международной системе «зеленая карта» с 1-го января 2009 года и подтвердили свою готовность участвовать в финансовых обязательствах перед Советом бюро «зеленая карта» на сумму до 1 млн. евро каждая, что покрывает весь объем обязательств.
Такое малое число компаний, желающих участвовать в международном страховании, объясняется специалистами по-разному. Одни ссылаются на высокую убыточность, другие на возможные неограниченные по сумме выплаты, третьи на высокие конкурирующие способности заграничных страховщиков.
Полисы международного страхования гражданской ответственности за рубежом выполняют, прежде всего, социальную функцию и предполагают, в частности высокий размер страховых выплат и компенсаций. Вопрос введения системы наиболее актуален для приграничных территорий, в особенности для Калининградской и Ленинградской области, где через границу идет достаточно большой поток автомобилей.
Из всего сказанного следует, целесообразность вступления Российской Федерации в международную систему «зеленая карта», несмотря на трудности и финансовые затраты, обоснована, так как позволит решить вопросы законодательного регулирования страховой деятельности и сократить затраты, связанные с оплатой услуг иностранных страховщиков.
Некоторыми экспертами, не рекомендуется вступление Российской Федерации в систему «зеленая карта» из-за следующих отрицательных явлений: трудности в оценке потенциального рынка полисов международного страхования; высокая убыточность по данному виду страхования; высокие лимиты ответственности страховых компаний по полисам международного страхования; существенные различия в нормативно-законодательной базе по регулированию страхования гражданской ответственности при использовании транспортных средств; недостаточная капитализация российских страховых компаний; увеличение страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
И все же, на наш взгляд, вступление России в международную систему страхования необходимо, что определяется следующими преимуществами: повышением престижности российского страхового сообщества; созданием условий для приближения к европейскому страховому рынку с его инфраструктурой, технологией и уровнем сервиса; возможностью создания собственного экспортного страхового продукта и расширения продаж уже существующих продуктов; фактическим снятием ограничений ЦБ РФ на проведение валютных операций страховщиками; приобретением опыта защиты интересов страховщиков по взысканию регрессных требований и разоблачению страхового мошенничества на основе зарубежных стандартов.
Пересечь границу другого государства на своем автомобиле без полиса страхования автогражданской ответственности, действующего на территории этой страны, сегодня невозможно. Поэтому россияне, выезжающие за границу на своих автомобилях, покупают зарубежные сертификаты «зеленой карты» в российских страховых компаниях, которые выступают в качестве посредников. Естественно, что продавать чужие полисы не очень престижно, на этом много теряют российские страховщики и переплачивают автовладельцы.
«Зеленая карта» - это международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьей стороной при выезде за рубеж. Он обеспечивает беспрепятственное передвижение средств автотранспорта через государственные границы стран – участниц системы и применение к ним принятых правил урегулирования страховых случаев.
Из числа стран – будущих членов Европейского Союза Дания была первой страной, которая ввела обязательное страхование ответственности автомобилистов. Это произошло в 1927 году, и вскоре подобные законы были приняты в Финляндии и Норвегии. В 1930 году их примеру последовала Великобритания, в 1932 году – Люксембург, в 1934 году – Ирландия, в 1939 году - Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности было введено лишь в 50-х годах.
Однако очень скоро стало ясно, что принятое законодательство не позволяло обеспечить выплату компенсации пострадавшим в результате ДТП, виновником которого являлся иностранный гражданин. Виновник-иностранец покидал страну пребывания до того, как ему могла быть предъявлена претензия о возмещении ущерба, а пострадавшему оставалась лишь надежда на судебную защиту.
Вначале вопрос решался на основе двусторонних межгосударственных соглашений, затем они приняли универсальный характер. Первая система взаимного признания страхового покрытия автогражданской ответственности была создана в Скандинавских странах, и полисы которые она выдавала, были зеленого цвета. Отсюда и пошла «зеленая карта».
В 1949 году в Лондоне было подписано соглашение о «зеленой карте» между тринадцатью странами-участницами. В соответствии с данными Соглашениями была определена структура управления системой «зеленая карта». В частности, в Лондоне был учрежден Совет Бюро - ассоциация Национальных Бюро государств - участников системы «зеленая карта», разработаны правила функционирования системы, и с 1953 года она начала свою деятельность.
Национальные Бюро получают финансирование за счет регулярных отчислений страховых премий страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности в конкретном государстве на основе, полученной в соответствии с национальным законодательством лицензии. Национальное Бюро выпускает сертификаты для выдачи при участии национальных страховщиков - своих членов всем заинтересованным страхователям, а также регулирует возникающие в данной стране претензии и предъявляемые иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба. «Зеленая карта» выдается в стандартной, унифицированной форме и избавляет автовладельца от необходимости заключать дополнительные договоры страхования при пересечении границ стран-участниц.
Государству, желающему вступить в систему «зеленая карта» необходимо иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, где предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытия, а также Национальное Бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Следует отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которые должны гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях.
Механизм возмещения ущерба при ДТП с участником иностранного государства построен следующим образом. Страхователь – виновник ДТП, предъявляет сертификат представителям власти или полиции, которые сообщают потерпевшему адрес бюро в стране посещения. Национальное бюро обязано рассмотреть и удовлетворить претензию пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим в стране законодательством, а затем обратиться к национальному бюро той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника ДТП, и где выдавалась «зеленая карта», с требованием о возмещении убытка. Урегулирование убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, являющимися членами системы.
Исходя из принципа, что обязательное страхование ответственности в первую очередь нацелено на защиту интересов пострадавшей стороны, а не лиц, использующих средство автотранспорта, условия страхования системы «зеленая карта» четко определяют, что наличие исключений в национальных условиях страхования не освобождает страховщика от обязательств по возмещению ущерба в подобных случаях. Однако страховщик имеет полное право воспользоваться своим правом регресса к держателю страхового полиса.
По усмотрению национального бюро страны, где имело место ДТП, возможность отказа страховщика от выполнения своих обязательств допускается только в двух случаях. Во-первых, страховщик может воздержаться от выплаты возмещения, если пострадавшее лицо имеет право получить компенсацию через органы социального обеспечения и, во-вторых, если ДТП произошло по вине лица, противозаконно использовавшего средство автотранспорта (кража, захват с использованием насилия). В таких случаях имеется еще одна возможность для выплаты возмещения – через гарантийный фонд.
Под гарантийным фондом подразумевается орган, который создается в каждой из стран, являющихся членом системы «зеленая карта», с целью обеспечения защиты интересов пострадавших в ДТП в тех случаях, когда ущерб причинен незастрахованным или неустановленным средством автотранспорта.
На сегодняшний день в систему «зеленая карта» входит 44 страны: вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран.
Вступление Российской Федерации в систему «зеленая карта» намечено на начало 2009 года. При подготовке к вступлению уже выполнен ряд требований, создано российское бюро, введено обязательное страхование автогражданской ответственности, определен банк-контрагент для получения банковской гарантии европейского банка, что соответствует финансовым требованиям Совета Бюро по приему новых членов. Кроме того активно ведется работа по внесению изменений в нормативно-правовую базу, разрабатывается система показателей, необходимых для прогнозирования рынка. Еще одна из основных задач, стоящих перед страховщиками – разработка четкой тарифной сетки.
Генеральная ассамблея Совета бюро международной системы «Зеленая карта» 29 мая в Лиссабоне приняла Россию в систему. Российские страховщики смогут выдавать полисы «Зеленой карты» с 1 января 2009 г. Однако впереди РФ предстоит обеспечить финансовые гарантии, бремя которых ложится на тех страховщиков, которые намерены работать в действующей международной системе страхования. Они должны внести вступительный депозит.
Сумма банковской гарантии или денежного депозита зависит от количества автотранспортных средств, зарегистрированных на территории страны члена Совета Бюро с переходным статусом.
По расчетам для России такой взнос составит 11 млн. евро, а также необходим договор перестраховочной программы по рискам сверх 200 000 евро в соответствии с требованиями совета бюро. Планируется, что банковская гарантия будет предоставлена Коммерцбанком, а перестраховочная программа - компанией Scor.
Девятнадцать страховых компаний – членов РСА, а именно: ОАО «Альфа Страхование», ОАО «ВСК», ОАО «Государственная страховая компания «Югория», ЗАО СО «ЛК-Сити», ЗАО «Международная страховая компания «АЙНИ», ОАО «МСК», СОАО «Регион», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОАО «Росгосстрах», ОАО «РОСНО», ОАО СК «Русский мир», ООО «Страховая компания «Согласие», ОАО «ЖАСО», ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», ОАО СК «Двадцать первый век», ЗАО «СГ «УралСиб», ООО СК «Цюрих. Ритейл», ОАО СК «Шексна», ЗАСО «ЭРГО Русь», представили заявки на участие в международной системе «зеленая карта» с 1-го января 2009 года и подтвердили свою готовность участвовать в финансовых обязательствах перед Советом бюро «зеленая карта» на сумму до 1 млн. евро каждая, что покрывает весь объем обязательств.
Такое малое число компаний, желающих участвовать в международном страховании, объясняется специалистами по-разному. Одни ссылаются на высокую убыточность, другие на возможные неограниченные по сумме выплаты, третьи на высокие конкурирующие способности заграничных страховщиков.
Полисы международного страхования гражданской ответственности за рубежом выполняют, прежде всего, социальную функцию и предполагают, в частности высокий размер страховых выплат и компенсаций. Вопрос введения системы наиболее актуален для приграничных территорий, в особенности для Калининградской и Ленинградской области, где через границу идет достаточно большой поток автомобилей.
Из всего сказанного следует, целесообразность вступления Российской Федерации в международную систему «зеленая карта», несмотря на трудности и финансовые затраты, обоснована, так как позволит решить вопросы законодательного регулирования страховой деятельности и сократить затраты, связанные с оплатой услуг иностранных страховщиков.
Некоторыми экспертами, не рекомендуется вступление Российской Федерации в систему «зеленая карта» из-за следующих отрицательных явлений: трудности в оценке потенциального рынка полисов международного страхования; высокая убыточность по данному виду страхования; высокие лимиты ответственности страховых компаний по полисам международного страхования; существенные различия в нормативно-законодательной базе по регулированию страхования гражданской ответственности при использовании транспортных средств; недостаточная капитализация российских страховых компаний; увеличение страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
И все же, на наш взгляд, вступление России в международную систему страхования необходимо, что определяется следующими преимуществами: повышением престижности российского страхового сообщества; созданием условий для приближения к европейскому страховому рынку с его инфраструктурой, технологией и уровнем сервиса; возможностью создания собственного экспортного страхового продукта и расширения продаж уже существующих продуктов; фактическим снятием ограничений ЦБ РФ на проведение валютных операций страховщиками; приобретением опыта защиты интересов страховщиков по взысканию регрессных требований и разоблачению страхового мошенничества на основе зарубежных стандартов.
